6月21日，新浪金融研究院和“慧保天下”联合主办的“费改及技术双重助力下的车险发展机会”专题研讨会在北京新浪总部举行。分子保险实验室创始人刘扬在会上指出，消费者迭代、运营成本上升以及商车费改给险企带来诸多挑战，保险公司只有具备良好的定价能力、成本控制能力，同时又能改善客户服务体验，才能在未来市场创造更大的价值。

　　详细内容如下：

　　最近有很多关于车险费改的负面讨论出现，比如高费用的问题，中小公司生存困局的问题，其实这很多问题在北京市场早就已经出现过了。

　　虽然此次商车费改是在监管控制整个节奏、维持整个秩序的情况下有计划、有步骤开展的，但我仍然认为不失为一次比较好的市场化的尝试，目前市场上出现的问题也都是市场化过程中必然出现的问题。

　　中小公司最大的问题是什么？机会总是留给有准备的人，但是中小公司明显对于商车费改准备得不充分，甚至没有准备。一些公司想准备，但因为业绩压力的问题，体制的问题，而无从下手。反而是大公司的准备相当充分。费改前后，大公司首当其冲，采取了比较激进的市场态度，这使得一些中小公司难以为继，纷纷向上反映，监管也确实采取了一些措施，包括之前停掉6家保险公司分支机构的经营，但所涉及的都是中小公司，说明大公司整体节奏的把握还是比较好的。

　　市场存在诸多挑战

　　一、近两年互联网保险大发展，同时也在经历消费者迭代的过程，90后开始买车，开始买保险，车险的消费群体正在发生翻天覆地的变化。

　　对于UBI相关企业这无疑是个利好消息，因为曾有国外专家断言，UBI保险就是给千禧一带设计的产品。随着互联网成长起来的一代人对互联网的理解跟我们是完全不一样的。

　　消费者改变带来的变化是什么？我们必须从以保险公司为中心，变为以消费者为中心。在此时进行费改，对于保险公司来说是一种机会，也是一种挑战，要学会自己走路。

　　二、人力成本上升，推高险企运营成本。近几年保险公司成本压力上升的速度非常快，手续费的上升还在其次，最重要的是人力成本的上升。再加上近些年来一些新公司的高薪诱惑，造成了人们预期的进一步膨胀。一些从事车险电销的公司从去年开始出现了倒闭的情况，单纯依靠人力的事情已经难以为继了。

　　三、费改来临，考验险企风控能力。我们一直认为大公司的理赔和风控做得更好，中小公司做得较差，但实际情况恰恰相反，大公司的理赔实际上要比中小公司宽松，整体的风控也没有中小公司那样严格。

　　在这样的情况下，大公司的盈利水平为什么还这么高？在费改前，费率都一样的情况下，优质客户与劣质客户差别不大，优质客户并不能享受到额外的优惠，劣质客户可能保费略高。

　　优质客户和劣质客户符合“二八法则”，费改前，保险公司是拆东墙补西墙，用优质客户的利润补贴劣质客户的亏损，优质客户越多，理赔的空间就越大。大公司基础客户量大，优质客户占比高，所以可以在理赔上相对宽松。理赔越松，业务越好做，客户满意度越高。可能小公司没发现这一点，一方面忽视了对业务的选择和风控，另一方面，强化了理赔和成本控制，导致客户体验越来越差，业务上不去，整个经营就难以为继。这可能是小公司一直没有走出去的一个很大的误区。

　　这个情况在费改之后可能会发生一个很大的变化。“二八法则”仍然存在，但是优质客户的保费开始出现快速下降，在北京实施费改进入第三年、第四年的时候，这种变化是非常明显的。而且新的费改条例还存在一个问题是，保费只跟赔款次数挂钩，没有跟赔款金额挂钩。从我掌握的山东、陕西的实际情况来看，一些优质险种的投保率下降速度非常快，很多地方五年以上的车甚至只投保交强险和三责险，人伤的赔付成本急速上升，优质业务的盈利空间变得越来越小。

　　与此同时，劣质客户的保费会变得更高，但保险界的一个共识是，保费越高逆选择越严重，道德风险越大。例如意大利，其车险市场是整个欧洲欺诈最严重的一个市场，所以保费畸高无比，保费越来越高，诈骗却越来越多，形成一个恶性循环，因此UBI才在意大利大行其道。

　　费改后，我们也需要面对这样一种情况，好的业务保费越来越少，劣质业务道德风险反而越来越高，怎么办？保险公司的定价能力、风控能力就显得格外重要。这意味着，你必须有一定的数据量，有一定的承保量，或者说有钱做实验。在这其中，小公司或许在局部市场还会有一定机会，但整体而言，机会越来越小。

　　车险风控我认为是未来一个非常重要的机会，保险公司只有具备良好的定价能力、成本控制能力，同时又能改善客户服务体验，才能在未来市场创造更大的价值。

　　机会在于创新技术与新兴市场的结合

　　第一个机会是UBI，其机会在于90后、千禧一带这些人。中国一项统计显示，驾龄在两年以内的车主出险率是非常高的，在欧美也是如此。在欧美车险是可以绑定驾驶人的，但在国内还不行。90后一代上班就可以买车，他们面临较为高昂的保费，UBI就有了发展的契机。谁的产品做的好，谁带来的客户体验更好，谁就能赢得市场机会。

　　第二个机会是新兴市场，例如新能源汽车。这是非常大的一个新兴市场，新能源汽车刚开始的时候风险并不高，但现在已经出现了很大不同，不但出险率高，案均赔款也高。对这些车型的管理跟原来传统的汽油车是完全不一样的，理赔也是完全不一样的，服务时候考量的角度也不一样，但是这个市场非常大。

　　再例如共享经济，包括滴滴专车、顺风车，以及各类租车平台等，明显是营运车辆，投保的时候却是按照非营运车辆收费，保费至少少收了一半，风险水平明显提高。

　　新兴市场一定是高风险的，但如果选择放弃，就意味着丧失机会。结果还是取决于保险公司的定价能力和风险控制能力：你的数据挖掘能力有多强？能不能知道在这些高风险用户中哪些是低风险的？能不能通过管理手段将高风险用户风险降低？

　　未来的机会就在于互联网时代科技的创新，也就是新技术与新兴市场如何结合的问题。如果结合得好，这就是机会，如果结合得不好，就会丧失这个市场。